정기예금 금리 마이너스 시대를 맞아 유니버셜보험이 인기를 끌고 있다. 이 상품에 가입하면 기존 보험상품의 보장기능은 물론 은행의 예금 입출금 기능과 함께 펀드의 투자기능도 갖추고 있어 ‘일석삼조’의 효과를 노릴 수 있다.
특히 대한생명의 ‘대한변액유니버셜적립보험’은 판매 20일만에 7500건의 약 27억원 월초보험료를 거둬들이는 등 큰 인기를 끌고 있다.
미국에선 2003년 기준 전체 보험시장의 51%를 차지할 정도로 인기가 높다.
현재 국내 생보사에서 판매중인 유니버셜보험에는 펀드 운용 수익률에 따라 보험금이 변동되는 변액유니버셜보험, 보험료를 자유롭게 낼 수 있으면서 정해진 고액의 사망보장은 그대로 받을 수 있는 유니버셜종신보험, 요즘 새롭게 등장하고 있는 변액유니버셜적립보험 등이 있다.
◆보험료 납입과 인출 자유=유니버셜보험(Universal Life Insurance)은 종전 보험상품과 달리 ‘보장+적립금’ 구조를 갖고 있다. 공시이율로 적립되는 상품으로 국내의 금리연동형보험 구조에 보험료 자유납입 및 중도인출을 추가한 보험이다.
다시 말해서 보험료를 매달 정해진 날짜에 내야 하는 기존 보험상품과는 달리 보험료 납입이 자유로운 상품이다. 돈이 급하게 필요할 때 이자 부담없이 보험료 중 일부를 중도에 인출할 수 있다는 것이 가장 큰 특징이다.
보험상품에 은행예금 성격이 추가된 일종의 ‘퓨전상품’인 셈이다.
유니버셜종신보험은 일반 종신보험처럼 사망 또는 1급 장해시 고액의 보험금을 지급하는 것은 물론 2년이 지나면 보험료를 내지 않아도 일정기간 보험의 효력이 유지된다. 또 경제적 여유가 있으면 보험료 추가납입을 통해 보장을 확대할 수 있다. 이 상품은 공시이율을 적용하는 변동금리형 상품으로 금리가 올라갈 경우 사망보험금이 증가하고 금리가 하락하더라도 최저이율을 보증한다.
변액유니버셜보험은 펀드운용 수익률에 따라 보험금이 변동되는 변액보험과 보험료 납입이나 적립금 인출이 자유로운 유니버셜보험의 장점을 합친 것으로 목돈을 굴리기에 적합한 상품이다.
보장형(종신보험, CI보험)과 적립형(또는 가산형)으로 상품이 판매중이며, 최근 생명보험사들이 앞다퉈 상품을 출시해 차세대상품으로 급부상하고 있다.
은행의 입출금기능, 투신의 투자기능, 보험의 보장기능을 하나의 상품으로 제공한 고객 중심의 재테크상품이다.
◆비과세 혜택, 가입시 유의할 점=이 상품은 매달 보험료를 내다가 일정기간 납입을 멈출 수도 있고 월보험료를 형편에 맞게 조절할 수도 있다. 급히 돈이 필요한 경우 보험의 일부를 해약하거나 이미 낸 보험료 중 일부를 찾아 쓸 수 있다.
저 성장 저 금리 시대에 장기 상품으로서 복리 이자의 효과는 물론 10년이상 유지시 비과세 혜택까지 볼 수 있다.
보장기능은 물론 투자기능까지 갖춘 종합금융상품으로 이해해도 좋을 듯 싶다. 가입자는 연간 12번까지 중도인출이 가능하며 자유롭게 납입할 수 있다.
하지만 변액유니버셜 상품의 경우 투자성과가 좋으면 높은 보장을 받을 수 있지만 예금자보호가 안 된다는 단점이 있다.
전문가들은 가입효과를 극대화하기 위해서 몇 가지 유의해야 할 사항이 있다고 지적했다. 우선 가입목적이 분명 해야 한다. 아무리 좋은 상품이라도 가입목적이 불분명하거나 고객 개인별 니즈(Needs)에 부합되지 않는다면 쓸모가 없을 수도 있기 때문이다. 또 안정성과 수익성을 동시에 추구해야 하는 10~20년 이상의 장기 투자 상품이므로 보험사의 펀드 운용능력을 면밀히 살펴야 한다.
이밖에 가입자가 시장 상황에 맞게 펀드를 변경할 수 있으므로 최초 가입시 펀드 변경 가능 여부와 횟수, 펀드변경 수수료 등을 살펴 자신의 투자성향에 맞는 보험사를 선택하면 된다. 마지막으로 투자상품이자 복합 금융 상품으로 투자손실에 대한 책임이 가입자에게 있는 만큼 반드시 전문 보험 컨설턴트와의 상담을 통해 가입할 것을 전문가들은 권하고 있다.
◆판매회사 계속 증가=유니버셜 보험은 2003년 7월 메트라이프생명이 ‘마이펀드 변액유니버셜보험’을 판매하면서 국내에 처음 선보였다. 올 8월 현재 유니버셜 상품을 판매중인 생보사는 대한생명, 알리안츠생명, 삼성생명, 교보생명, SK생명, 동부생명, 동양생명, 메트라이프, 푸르덴셜생명, PCA생명, AIG생명 등 총 11개사이다.
유니버셜보험의 시장은 메트라이프생명의 경우 판매 1년만에 1000억원의 수입보험료를 돌파할 정도로 규모가 커지고 있다.

대한생명, 대한변액유니버셜적립보험
최저 사망보험금 보장, 17종 특약

대한생명은 지난 1일부터 입출금이 자유로우면서 적립식펀드처럼 추가 수익을 올릴 수 있는 ‘대한변액유니버셜적립보험’을 판매하고 있다.
이 상품은 은행의 적금이나 투신사의 적립식 펀드와 같은 안정성과 수익성 기능에 보험 본연의 보장기능까지 겸비한 일석삼조의 보험상품이다.
이 상품은 고객이 자신의 경제적 상황에 맞는 보험료를 매월 적금처럼 납입하다가 경제적으로 여력이 생기면 연간 총납입보험료의 2배 이내에서 추가로 납입하고, 긴급자금이 필요할 경우 1년에 12번까지 중도인출도 할 수 있다.
보험료를 납입하지 못하더라도 펀드운용이나 추가납입 보험료 등을 통해 적립된 금액에서 보장 유지에 필요한 최소한의 보험료를 공제(월대체보험료), 보험계약을 유지할 수 있다. 그러나 적립금이 없어질 때까지 보험료를 납입하지 않으면 계약은 해지된다.
이와 함께, 최근 지속되는 저금리로 고금리의 투자처를 찾는 고객들이 늘어남에 따라 펀드의 운용실적에 따라 추가로 보험금을 받을 수 있는 변액보험의 장점도 추가했다.
펀드의 운용실적이 좋으면 투자수익을 추가로 받을 수 있고, 투자수익이 저조하더라도 최저 사망보험금은 보장받아 안정성과 수익성을 겸비했다.
10년 이상 보험계약을 유지하면 보험차익(이자소득)의 비과세 혜택을 받을 수 있어 절세효과도 함께 얻을 수 있다. 단 10년 이내에 중도인출을 할 경우에는 과세될 수도 있다.
특약보험료도 보장성 보험과 동일하게 취급되어 연간 최대 100만원까지 소득공제 혜택을 받을 수 있다.
이외에 가입한지 5년이 넘고 피보험자의 연령이 45~65세 사이가 되면 연금보험으로 전환이 가능하고, 대한배우자종신특약, 대한정기특약, 대한암보장특약 등 총 17종의 선택특약을 제공해 고객이 필요로 하는 질병 및 재해관련 보장을 저렴한 보험료로 보장받을 수 있다.

삼성생명, 삼성변액유니버설적립보험
연금전환 가능, 최대 15억까지 가입

삼성생명의 ‘삼성 변액유니버설적립보험’은 은행의 적금이나 투신사의 적립식 펀드와 유사한 장기 적립식 투자형 보험상품이다.
이 보험은 매월 적금형태로 보험료를 내다가 중도에 필요한 자금을 인출하거나 연금으로의 전환이 가능한 상품으로, 보험의 보장기능과 은행의 자유입·출금 기능이 혼합된 선진형 보험이다. 특히, 장기간의 저축을 통해 목돈을 마련하려는 고객에게 매우 적합한 상품이다.
또 고객이 내는 보험료는 주식, 채권 등으로 운용되는 펀드에 직접 투자되고, 이에 따른 수익률로 적립액이 매일 변동되는 실적배당형 상품이기 때문에 펀드의 선택과 운용이 매우 중요하다.
따라서, 해외펀드 도입과 새로운 자산운용 옵션은 이 상품의 큰 장점이다.
보험료가 운용되는 펀드는 기존의 4개 펀드(채권형, 혼합형, 인덱스혼합형, 단기채권형) 에 업계 최초로 해외(미국·일본혼합형) 펀드를 도입했고 리스크 분산과 수익률 확보를 위한 자산운용 옵션도 기존에 운영중인 펀드변경(Fund Transfer)외 펀드별 편입비율 설정(Asset Allocation), 펀드별 자산배분비율 자동재배분(Auto-Rebalancing), 보험료 평균분할 투자(Dollar Cost Averaging) 등 선진형 자산운용 옵션 3종을 추가했다.
한편, 삼성생명은 신상품이 실적배당형이고 유니버셜상품이라는 점 등 복잡한 상품내용 때문에 고객보호 차원에서 변액자격 소지자중 사전교육을 이수한 6000여명의 FC들에게만 제한적으로 판매를 허용하고 변액자격 소지자 전체인 1만 여명에게 순차적으로 확대 허용할 예정이다.
가입연령은 만 15~65세까지이며, 가입금액은 최소 2000만원에서 최대 15억원까지 가능하다.

/김선일 기자 sikim@naeil.com

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