해가 바뀌면서 달라진 재테크 관련 제도나 주목 받는 상품들이 많다. 발 빠르게 바뀐 제도를 잘 활용하면 보다 넉넉한 한 해를 보낼 수 있을 것이다.

똑똑한 카드 선택
신한 s-more 카드는 포인트에 최고 연 4.0% 이자를 준다. 포인트 적립률은 사용금액에 따라 다르다. 삼성 the apt카드는 아파트 관리비를 포인트에서 차감 받을 수 있다. 사용 실적에 따라 최고 18.3%까지 포인트가 적립된다. 롯데 포인트플러스카드는 포인트 적립률이 기존 카드보다 2배 높다. 현대 M카드는 전국 어느 가맹점에서나 이용금액의 0.5~3.0%를 포인트로 쌓아주는 것이 강점. 적립한 M포인트는 아시아나와 대한항공 마일리지로도 전환이 가능하다.
이 같은 카드의 혜택을 잘만 이용하면 현금을 쓸 때보다 득이 되는 경우도 많다. 하지만 명심할 것은 카드 회사들이 혜택을 광고할 때는 대대적으로 알리지만 혜택을 축소할 때는 아주 소극적으로 알리기 때문에 잘 살펴볼 필요가 있다는 사실. 가입자가 웬만큼 늘었다 싶을 때 대부분은 혜택을 축소하는 경우가 많다.

모바일 카드
휴대전화 속에 스마트카드의 칩을 넣어 신용카드처럼 사용할 수 있는 카드로 올해 최대 신상품이다. 모바일 카드는 모든 신용카드를 한 휴대전화에 모아 가장 많이 할인해주는 카드를 자동으로 골라 결제하고 마일리지도 적립해 준다. 아직 별도 칩이나 프로그램을 설치해야 되는 불편함은 있다.
 
신협 새마을금고 저축은행 활용
부산 수영구에 사는 이모 주부는 처녀 때부터 동네 신협을 이용했다. 시중은행에 비해 금리도 높은 데다 1인당 3,000만원까지 1.4%의 농특세만 내면 거의 비과세 통장처럼 활용할 수 있기 때문에 수익률 면에서 훨씬 낫다는 판단에서다. 신협을 포함해서 새마을금고, 농수협 단위조합 등 상호금융회사는 모두 1.4%의 세금만 부과한다.
작년 연말 정부는 60세 이상 생계형 비과세와 상호 금융 비과세 상품 중복을 못하게 하기로 방침을 정했으나 다시 중복 가입을 허용하기로 했다. 따라서 부부합산 1억 2,000만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있다.
금리를 조금이라도 더 주는 은행을 찾는 사람들에게 견실한 저축은행도 인기다. 시중은행에 비해 적금금리가 2~3% 정도 유리하다. 우량 저축은행의 기준은 ‘고정이하여신비율8%이하, BIS(국제결제은행)자기자본비율8%이상’이다.
상호금융회사와 저축은행 모두 5,000만원까지 예금자 보호를 해주기 때문에 부실이 염려되는 사람은 그 이하로만 이용하면 큰 무리는 없을 것이다.

노후 대비 연금
본격적인 베이비붐세대의 은퇴와 맞물려 요즘 보험 시장의 가장 큰 화두는 은퇴 이후의 삶에 대비한 연금보험이다. 여러 가지 연금보험 중에서도 각광 받고 있는 상품은 변액연금이다. 변액연금은 안정적이지만 수익률이 낮은 연금보험과 공격적이지만 위험도가 높은 변액유니버셜보험보다 안정성과 수익성을 고루 갖춘 주식과 채권 등에 투자하는 실적형 상품이다. 특히 원금의 200%를 보장하는 변액연금보험이 출시되면서 더 큰 인기를 모으고 있다.
주식에 투자하기 때문에 주식형 펀드처럼 팔아 일부 문제가 되는 경우가 있는데 보험은 펀드와 다르다는 걸 반드시 유념해야 된다. 우선 펀드에 비해 사업비가 보험료의 10% 전후로 많이 든다. 그러나 가입 후 10년 이후가 되면 사업비가 2%로 줄어 든다. 또 이익에 관해서 비과세 혜택도 있다. 주식에 투자하는 상품이라 손실을 볼 수 있다는 사실도 알아야 한다. 그래서 수시로 설계사와 상담을 통해 주식과 채권의 비중을 조절하는 것이 좋다.
변액연금의 장점 중 하나가 추가 납입 기능이다. 주가가 낮을 때 이 기능을 적극 활용하면 이후 주가가 상승했을 때 좋은 수익률을 낼 수가 있다.
변액연금은 은행의 적금과 달리 본인이 얼마나 관심을 가지고 적극적으로 관리하는가에 따라 수익률이 달라질 수 있는 상품이다. 본인의 재산을 늘리고 지키기 위해서는 온전히 회사에만 맡기지 말고 수시로 관심을 가지고 체크해 나가는 것이 올바른 재테크 습관이다.

새해 달라지는 금융 제도
은행  장기주택마련저축 신규 가입자 소득공제 혜택 폐지
      녹색 예금 채권 투자 시 세제감면 혜택

보험  사업비를 나중에 떼는 상품 판매
      자동차 보험료 할증 기준 50만원~200만원
      자동차 사고 수리 시 중고부품 이용하면 보험료 할인
      승용차 요일제 참여 차량 보험 할인율 8.7%
      홈쇼핑 보험 청약 철회 기간 15일 ->30일로 확대
      4월부터 자해로 중상 때 보험금 미지급
     
카드 카드 공제 축소 총급여 25%이상 사용액의 20%공제
     모든 국세 신용카드로 납부 가능
     외국에서 사용 가능한 국내용 카드 출시

은행 고금리 상품
우리은행  111정기예금  최대 연 5% 금리, 만기 1년6개월, 가입후 12개월 만에 해지하면  
연 4.55%, 15월 이후 해지하면 연 4.75% 금리
농협      왈츠회전예금  최대 연 5.07% 금리
씨티은행  스텝업예금    3개월마다 이자가 상승하는 1년제 정기예금 1년만기 연 4.7% 금                          리

이수정 리포터 cccc0900@naver.com

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