장기 생활 설계는 인생 항로의 항해 계획을 짜는 것이다,
한정된 수입으로 현재의 생활과 장래의 생활에 대한 이상적인 배분을 어떻게 준비 할 것인가.
20대 및 30대 직장인의 특성을 알아보자.
대학을 졸업하고 취직을 하여 결혼도 하고, 가족이 형성되는 시기이다.
바로 결혼 자금과 내집마련 자금일 것이다. 이를 위해서 미리 준비해야 할 것이있다.
제일 먼저 주거래은행을 만들어야 한다.
우선 쉬운 것부터 시작하자. 급여이체, 신용카드, 적금 등을 가입하여 본인의 거래 등급을
상향시킬 필요가 있다.
또한 이때부터 재테크의 기초지식을 습득하여야 할 것이다. 절세 상품, 신용대출, 주택관련금융상품의 지식을 습득하여야 할 것이다.
중소기업에 다니는 신영철(29세)는 직장생활 2년 차이다.
아직 미혼인 신영철씨는 앞으로 결혼과 생활의 안정을 준비하기 위하여 상담을 의뢰했다.
월급여 130만원, 상여금600만원, 전세자금 5000만원(부모님이 주심), 회사에서 불입해주는 개인연금5만원 그리고 본인생활비 65만원이다. 아직 적금등을 준비한 것은 없다.
신씨가 가장먼저 해야 할 일은 주거래은행을 정하여 본인의 자금을 관리하는 것이다.
그리고 계획적인 예산을 세워 합리적인 생활을 준비해야한다.
신씨는 매월 생활비를 제하고, 65만원의 월급과 3개월에 150만원의 수입이 있는데,
우선 직장인인 신씨를 위해 소득 공제도 받고 절세 의 효과도 있는 상품 위주로 포트폴리오를 구성했다.
신씨는 C 은행을 주거래은행으로 삼고 급여이체 및 신용카드 거래를 시작하였다.
현재 각 은행에는 신용대출(마이너스통장)제도가 있는데 이를 받을 수 있는 조건 중 가장 유리 한 것이 급여이체와 신용카드의 사용 여부이다. 또한 신용카드 사용액은 소득공제의 혜택도 있다.
신씨의 경우 회사에서 매월 불입 하여주는 개인연금신탁에 추가로 매월 10만원을 넣기로 하였다. 비과세 상품이면서 불입 금액의 40%까지 최고 72만원까지 소득공제의 혜택을 받을 수 있기 때문이다.
그리고 3000만원 이하의 급여생활자가 가입할 수 있는 "근로자우대저축"에 매월 30만원 가입하였다. 비과세 상품으로 매월 자유롭게 불입 할 수 있기 때문에 근로자라면 가장 먼저 가입해야 하는 상품이다
또한 내집마련의 꿈을 이루기 위해 세금우대로 "주택청약부금"에도 매월 13만원 불입키로 하였다. 2년 후 아파트청약의 자격이 주어지며 당첨이 되었을 경우 대출도 생각하였기 때문이다.
아울러 앞으로 다가올 지도 모르는 위험을 준비하기 위하여 종신보험에도 가입하기로 하였다. 또한 보장성보험은 최고 70만원까지 소득공제의 혜택이 있다

마지막으로 상여금은 ‘장기주택마련저축’을 가입하기로 하였다.
7년만 지나면 비과세 혜택이 있고 납입금의 40%범위내에서 최고 300만원까지 소득공제도 받을 수 있다.
앞에서 보았듯이 30대의 직장인은 금융기관을 거래 할 경우 제일 먼저 소득공제가 되는 상품을 가입해야 한다. 그리고 세금이 없는 비과세 상품을 가입해야 하고 그 다음에 세금우대상품을 찾아야 한다.
남보다 조금 앞서 자신의 라이프 싸이클에 맞게 생활 설계를 한다면 보다 먼저 안정된 생활을 얻을 수 있을 것이다.

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