변액보험이 큰 인기다.
주식시장에서 적립식 펀드가 인기를 모은 것처럼 보험시장에선 변액보험 인기가 치솟고 있다. 보험의 보장성과 투자수익까지 갖춰 안정성과 수익성을 동시에 바라는 고객들 입맛에 딱 맞아 떨어졌다.
생명보험협회에 따르면 변액상품이 이미 생보사 전체 보험판매의 30% 이상을 차지하고 있다. 지난 1월부터 6월까지 변액보험 판매액(첫회납입료 기준)은 8647억원으로 지난해 같은 기간에 비해 4배 가까이 늘었다. 또 지난해 7월부터 올 6월까지 1년간 판매된 수입보험료는 3조 3097억원으로 집계됐다. 지난 2002년 7월부터 다음해 6월까지 판매된 총 수입보험료가 2803억원이었던 것과는 비교가 안될 정도다. ‘변액보험’이 히트를 치면서 종신보험, 연금보험, CI보험, 유니버셜보험 등 웬만한 상품에는 모두 ‘변액’이라는 수식어가 붙고 있다.
변액보험에서 가장 먼저 고려해야 할 점으로 가입기간이 꼽힌다. 10년 이상 가입하면 보험료 차익에 대한 비과세 혜택이 있다. 기간이 길수록 수수료도 저렴하다. 반대로 가입초기 해약하면 원금조차 보장받기 어렵다. 그만큼 장기투자 성격이 강하다. 최근 인기를 끌고 있는 변액유니버셜보험은 변액성격에 입·출금이 자유로운 유니버셜이 결합돼 단점을 보완했다.
단순히 투자수익만 놓고 보면 변액보험은 대부분 적립식 펀드에 못 미친다.
보험특성상 보장을 위한 사업비와 보장비용을 제외한 비용이 펀드에 투자되기 때문이다. 제외되는 비용이 20~30%정도 되므로 전액을 투자하는 펀드와는 수익률에서 차이가 날 수밖에 없다.펀드에 투자하는 방식도 각 생명보험사가 제시하는 상품별로 다르다. 채권형, 혼합형, 주식형 등 다양한 상품들이 쏟아져 나오고 있어 자신의 경제상황과 시장의 움직임, 그리고 수익률 등에 대해 차분히 따져봐야 한다. 펀드운용실적에 따라 수익률이 변할 수 있는 점을 충분히 알고 가입여부를 결정해야 한다.
현재 시중에 나와 있는 변액보험 상품들은 통상 펀드를 연간 4~12회 정도 바꿀 수 있도록 설계돼 있다. 상품도 200개 이상이 된다. 선택에 따른 책임도 동시에 져야한다. 생명보험협회 홈페이지(www.klia.or.kr)에 있는 보험상품 비교공시를 통해 각 회사별 자산운용 능력을 따져보는 것도 도움이 된다.
정재철 기자 jcjung@naeil.com
교보변액유니버셜보험
교보생명 ‘교보변액유니버셜보험’은 보장기능은 물론 자유입출금 기능과 투신사의 실적배당 기능이 복합된 종합금융상품으로 ‘보장형’과 ‘10년이상 적립투자형’ 2종류가 있다. ‘보장형’은 유니버셜종신보험에 펀드운영실적에 따라 변동보험금을 추가로 지급하는 변액보험의 기능을 더한 형태다. ‘10년이상 적립투자형’은 보험금 증액과 감액이 자유롭고 납입기간도 자유롭게 설정할 수 있다.

플렉스유니버셜종신
흥국생명의 무배당 플렉스유니버셜 종신보험은 일반적인 종신보험이 사망을 보장하므로 일생동안 피보험자 본인이 보험금을 수령할 수 없다는 단점을 보완한 상품이다. 보험금 지급사유 발생 전이라도 긴급자금 필요시 언제든지 해약하지 않고 해약환급금의 50% 이내에서(인출 1회당) 적립액 인출을 가능하게 자금의 융통성을 높였다. 아울러 유니버셜 기능을 추가해 2년의 의무납입기간이 지나면 자신의 형편에 따라 보험료를 탄력적으로 납입할 수 있다.

행복만들기변액유니버셜
미래에셋생명이 판매하고 있는 (무)미래에셋 행복만들기변액유니버셜보험은 높은 수익률을 자랑으로 삼고 있다. 기존 변액유니버셜보험에 비해 동일한 투자수익률을 가정할 때 가입 1년 시점에서 20% 가량 수익률이 높다. (30세 남자, 보험가입금액 5000만원, 기본보험료 50만원, 주식성장형펀드 수익률 6.375% 가정시)
또한 긴급자금 필요시 해약환급금의 50% 내에서 인출이 가능한 중도인출 가능 기간을 기존 18회 납입 후에서 12회 납입으로 앞당겼다.

베스트변액유니버셜보험
금호생명은 변액보험과 유니버셜 보험을 결합해 만든 ‘무배당 베스트변액유니버셜보험’을 판매하고 있다. 이 상품은 보험료를 주식·채권 등으로 구성된 펀드에 투입해 운용실적에 따라 투자수익을 배분하며, 인플레이션에 대한 헷지도 가능해 고수익이 가능토록 했다. 보험료 중도인출 및 추가납입을 통한 개인별 설계가 가능하며, 자유로운 입·출금과 성인병, 암관련 질병을 보장하는 퓨전형 보험이다.

베스트플랜변액종신보험
동부생명이 9월부터 판매하고 있는 (무)베스트플랜 변액종신보험은 기본보장과 함께 투자수익을 반영해 실적배당을 받을 수 있도록 구성된 상품이다. 질병에서 재해에 이르기까지 평생토록 보장 받을 수 있는 종신보험과 펀드의 운용실적에 따른 투자실적을 배분함으로써 사망보험금 및 해약환급금이 변동하는 변액보험을 결합한 상품이다.
특히 다양한 특약으로 배우자와 자녀까지 함께 보장받는 등 종합적인 보장을 받을 수 있으며, 고객 필요에 따라 종신보험이나 연금보험으로 전환이 가능하게 구성됐다.
파워변액유니버셜보험
ING생명은 지난 4월부터 무배당 파워 변액유니버셜보험의 판매를 시작했다.
이 상품은 보장을 기본으로 변액보험이 가지고 있는 저축과 투자의 개념과 고객의 라이프 스타일에 맞출 수 있는 유연성을 갖춘 유니버셜 보험의 장점을 결합해 만든 자유적립식 장기 투자형 보험상품이다. 이 상품의 가장 큰 특징은 고객의 목적에 따라 여러 가지 형태로 활용이 가능하다는 점이다. 위험한 상황에 대한 든든한 보장은 물론이고 은퇴 후 노후생활을 위한 연금으로 사용할 수 있으며, 주택이나 자동차 구입 등 목돈이 필요한 경우를 대비한 저축 기능도 가지고 있다.

아이인베스트변액유니버셜
AIG 생명보험의 ‘무배당 아이 인베스트 변액 유니버셜 보험’은 보험료 일부를 펀드에 투입해 운용실적에 따라 투자수익을 배분하는 변액보험과, 고객 필요에 따라 적립금 중도인출이 가능한 유니버셜 보험의 장점을 결합한 상품이다. AIG생명은 최고수준의 판매관리시스템을 적용하고 있다. 이 상품의 판매자격은 생보협회 주관 IFP 자격증 소지자, 사내실적 최고 20% 이내의 조건을 모두 충족한 에이전트에게만 주어지는 등 까다로운 내부규제절차를 거쳐야 한다.

라이프플랜 변액유니버셜
뉴욕생명보험은 지난 3월부터 변액보험과 수시 입출금이 가능한 유니버설보험의 기능을 결합한 무배당 라이프플랜 변액유니버설보험을 개발해 판매하고 있다.
특히 기존의 변액유니버설상품들이 모두 월납 상품이었던 것에 반해 이 상품은 일시납도 가능해 목돈을 효과적으로 투자하고자 하는 고객들에게는 보다 유용한 투자 기능을 제공한다.

변액유니버셜종신보험
푸르덴셜생명은 보장성 종신보험 기능과 뮤츄얼 펀드와 같은 투자상품 기능이 결합된 ‘무배당 변액유니버셜 종신보험’을 판매하고 있다. 이 상품은 기본 보장과 함께 투자성과에 따른 수익을 반영해 보험금의 실질가치를 보전하는 ‘변액 종신보험’과 추가보험료의 자유로운 입금 및 긴급자금 필요시 출금을 가능하게 한 ‘유니버셜보험’의 특징을 겸비한 보험이다.
우량체할인 등 보장성보험만 가능한 혜택을 받을 수 있는 것이 주된 특징이다.

수호천사변액유니버셜종신
동양생명은 종신보험에 뮤츄얼 펀드와 같은 투자상품 기능이 결합된 ‘수호천사 변액유니버셜종신보험(보장형)’을 판매 중이다. 이 상품은 보험금의 실질 가치를 보전하는 변액종신보험과 추가보험료의 자유로운 입·출금을 가능케 한 유니버셜보험의 특징을 겸비했다. 납입기간도 자유롭게 설정할 수 있어 안정적인 재테크 성향을 가진 30, 40대 가장이나 수입이 불규칙해 보험료를 규칙적으로 납입하기 어려운 개인사업자, 전문직 종사자들에게 적합한 상품이다. 정재철 기자 jcjung@naeil.com
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